Запитайте Керрі: чи слід консолідувати свій борг?

Шановна Керрі,

Маючи п’ять кредитних карток, студентські позики, автокредитування та кілька інших боргів, я відчуваю себе пригніченим. Я в курсі всього і маю гарну кредит, але просто відстежувати всі платежі є клопотом і постійно мене напружує. Більшість моїх боргів вже оплачуються автоматично, але я хотів би консолідувати свій борг, щоб зробити речі більш керованими. Це гарна ідея?

—Читач

Шановний читачу,

Позичити гроші досить просто. Повернути його - важка частина. І так, обробка кількох сум платежів і графіків виплат є напруженою. Це одна із прихованих витрат на запозичення, яка впливає на мільйони американців.

Консолідація заборгованості може допомогти вам керувати шляхом впорядкування платежів та спрощення бухгалтерського обліку. Це може зменшити ваш стрес - але це не зменшить ваш борг. Ви все ще чекаєте грошей, які позичили. Це не означає, що консолідація - це не гарна ідея. Але перед тим, як розглянути кілька питань.

Спробуйте ці кроки попередньої консолідації

Управління поточним боргом - це одне, не менш важливим є те, щоб не брати більше боргу. Тож спочатку зробіть крок назад і подивіться, як ваші витрати порівнюються з вашими доходами. Ви перевитратили? Якщо це так, спробуйте змінити пріоритети та внести зміни до свого бюджету перед консолідацією.

Якщо мова йде лише про щомісячне управління, є кілька речей, які ви можете зробити самостійно. Наприклад, спробуйте звернутися до своїх кредиторів. Можливо, вам вдасться домовитись про зниження процентних ставок або змінити термін сплати, що допоможе вам відчути більший контроль.

Розмовляючи з кредитний консультант може допомогти вам розглянути ваш борг у перспективі та придумати методи управління.

Якщо ви вирішили консолідуватися, подивіться на щомісячний платіж

Консолідація - це отримання єдиної позики для виплати кількох позик. Позитивом є те, що це означає одноразовий платіж із можливо нижчою процентною ставкою з відповідним нижчим щомісячним зобов’язанням. Це може дати вам більше місця для дихання на короткий термін, але це також може продовжити дату виплати, збільшивши відсотки, які ви сплачуєте за життя позики. Тож подивіться на загальну картину.

Умови консолідаційної позики важливі і залежать від кількох факторів, включаючи ваш кредитний рейтинг, забезпеченість боргу, обсяг запозичень та поточні процентні ставки. Потім є такі речі, як комісія за переказ балансу, витрати на закриття та загальна виплата відсотків. Це може насправді додати до вашого боргу.

Спрощення фінансів і звільнення грошей щомісяця може бути вартим компромісом. З іншого боку, загальні витрати з часом можуть бути не вартими. Будьте впевнені, робіть покупки, щоб отримати найкращу пропозицію.

Уважно зважте варіанти консолідації

Є кілька різних способів звести всі свої борги в один. Але, як і в усьому іншому, у кожного є плюси і мінуси, і вибір для вас залежить від вашого часу та ризику, на який ви готові піти.

• Кредитна картка переказу залишку —Найпростіший підхід до боргу за кредитною карткою - це переказ кількох залишків на одну карту з низьким відсотком. Перевагою є те, що у вас є один платіж; недоліком є ​​те, що часто існують збори за переказ балансу і, можливо, щорічна плата.
• Необезпечена особиста позика - Пропоновані банками, кредитними спілками та кредиторами в Інтернеті для цього виду позики не вимагається забезпечення. Ваша кредитоспроможність є ключовою для отримання найкращих умов. Процентні ставки зазвичай фіксовані, а умови погашення можуть бути гнучкими. Але зверніть увагу на плату за походження та штрафи за попередню оплату.
• 401 (k) loan —Оскільки кредитних чеків немає, а процентні ставки, як правило, низькі, a 401 (k) loan може мати сенс за певних обставин. Але це не варіант без ризику та без витрат. По-перше, ви позичаєте на пенсію. До того ж ви ризикуєте зазнати податків та штрафних санкцій, якщо не внесете своєчасні платежі. Нарешті, якщо ви залишите роботу, можливо, вам доведеться повністю повернути позику за дуже короткий час.
• Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - Низькі процентні ставки можуть зробити це привабливим варіантом для власників будинків. Однак відсотки на HELOC використовується для погашення боргу, більше не підлягає оподаткуванню. Плюс, рефінансування незабезпечених боргів, таких як залишки кредитних карток, під заставу позики під заставу власного капіталу має невід’ємні ризики. Якщо ви затримаєтесь із необхідними платежами, ви можете втратити свій будинок.

Слідкуйте за шахрайством із врегулюванням боргу

Люди з боргами ставлять головними мішенями для шахраїв - тож остерігайтеся пропозицій щодо звільнення боргу та ремонту кредитів, особливо тих, що пропонують прощення або погашення боргу. Ці програми є відрізняється від консолідації позик і часто є шахрайства . Велика порада - якщо вас заздалегідь попросять грошей.

Зазвичай компанія з виплати боргів рекомендує припинити виплату боргу і замість цього внести гроші авансом на спеціальний рахунок, який буде використаний для спроб переговорів із вашими кредиторами. Підвох полягає в тому, що хоча ви можете подумати, що досягнення згоди з компанією з врегулювання боргу дозволяє вам відмовитись, якщо ви пропустите платіж, відсотки, збори та штрафи можуть досі бути доданим до основного. Крім того, ви ризикуєте, що кредитори наймуть стягнення боргу агентствами.

Крім того, пропущені платежі відображатимуться як негативна транзакція на вашій кредитний звіт , що ускладнює отримання кредиту в майбутньому. Навіть якщо кредитор погодиться прийняти менше заборгованої суми, це все одно вплине на ваш кредитний рейтинг.

Будьте особливо обережні зі студентськими позиками

Консолідація студентських позик порушує зовсім інший набір питань. А наявність кількох студентських позик, як федеральних, так і приватних, робить консолідацію більш складною. Будьте тут особливо обережні.

Наприклад, федеральні позики прямої консолідації доступні лише для федеральних студентських позик. Вони не обов'язково знижуватимуть ваші відсотки, але можуть спростити платежі за фіксованими ставками та довшими періодами окупності.

З іншої сторони, позики приватної консолідації можуть пропонувати нижчі процентні ставки (фіксовані чи регульовані), але не мають однакових захисти як федеральні позики, такі як виплати на основі доходу , терпіння і прощення . Позика може також включати додаткові збори та витрати. І після того, як ви рефінансуєте федеральні позики у приватні позики, ви не можете перетворити їх назад у федеральні позики для отримання студентів, щоб отримати пільги за федеральною програмою.

Керуйте як на короткий, так і на довгостроковий період

Як ти зосередишся на управління вашим боргом , також подивіться на свою більшу фінансову картину - ваш бюджет, цілі та плани їх досягнення. Консолідація позик може допомогти вам краще управляти своїм боргом зараз, але переконайтеся, що ви також думаєте про довгострокову перспективу, яка, сподіваємось, включає контроль за боргом у майбутньому.

Парад щодня

Є питання щодо особистих фінансів? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою] . Керрі не може відповісти на запитання безпосередньо, але ваша тема може бути розглянута для майбутньої статті. Для питань облікового запису Schwab та загальних запитів, контакт Шваб.

Розкриття інформації:

Фонд Чарльза Шваба - це неприбуткова приватна фундація 501 (c) (3), яка не є частиною Charles Schwab & Co., Inc., або її материнської компанії, The Charles Schwab Corporation.

Надана тут інформація носить лише загальний інформаційний характер і не повинна розглядатися як індивідуальна рекомендація чи індивідуальна інвестиційна порада. Згадані тут інвестиційні стратегії можуть бути не для всіх. Кожен інвестор повинен переглянути інвестиційну стратегію для своєї конкретної ситуації, перш ніж приймати рішення про інвестиції.

Усі вираження думки можуть змінюватися без попередження у зв'язку зі зміною ринкової кон'юнктури. Дані, що містяться в цьому документі від сторонніх постачальників, отримуються з надійних джерел. Однак їх точність, повнота або надійність не можуть бути гарантовані.

АВТОРСЬКЕ ПРАВО 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ЧЛЕН SIPC . (# 0421-1PXP)