Запитайте Керрі: чи впливає робота, яка минула у віці 70, на ваші переваги соціального забезпечення?

Шановна Керрі,

Мені виповнюється 70 років і я збираюся розпочати збір соціального страхування, хоча я все ще працюю і маю намір працювати ще пару років. Оскільки мені вже виповнився повний пенсійний вік, чи продовжуватиму я платити податки на соціальне страхування? Також чи вплине продовження роботи на мою щомісячну допомогу?

—Читач

Шановний читачу,

По-перше, вітаю з чеканням до 70 до збирати свої пільги із соціального страхування . Роблячи це, ви максимально збільшили свою щомісячну виплату. Це розумний крок для багатьох!

Але, хоча дядько Сем дає вам бонус за очікування на отримання пільг із соціального страхування, він не дає вам звільнення від сплати податків на соціальне страхування. Поки ви заробляєте дохід (наприклад, заробітну плату), ви зобов’язані сплачувати податки на соціальне страхування до річного обмеження фонду оплати праці - 128 400 доларів США у 2019 році, досягаючи 132 900 доларів США у 2019 році. Так, так, якщо ви продовжите працюючи, ви будете продовжувати сплачувати податки на соціальне страхування та інші зарплатні. На ваше щастя, оскільки ви перевищили повний пенсійний вік (FRA), зменшення виплат на основі доходу не відбувається (однак зароблений дохід, швидше за все, вплинути на вашу вигоду якщо ви приймаєте соціальне страхування перед вашим FRA). Ви маєте право на повні виплати незалежно від рівня вашого доходу.

Однак чи буде ваш постійний дохід позитивно впливати на розмір вашої щомісячної допомоги по соціальному страхуванню, залежить від того, скільки грошей ви заробили в минулому і скільки ви заробляєте зараз. Ось чому.

Виплати на соціальне страхування базуються на ваших 35 найвищих заробітках

Фактичний розрахунок вашої щомісячної допомоги по соціальному страхуванню є досить складним, але в основному він визначається вашими 35 найвищими заробітками, скоригованими на інфляцію - до максимальної податкової суми щороку.

Це закінчується обмеженням максимальної щомісячної виплати, яку кожен може отримати. Щомісячний максимум на FRA в 2019 році становить 2788 доларів США, що досягає 2861 доларів США в 2019 році. Тоді, звичайно, якщо ви дочекаєтеся збору за межі вашої FRA, ви отримуєте відстрочені пенсійні кредити до 70 років, що збільшить ваш щомісячний платіж.

Продовження роботи поза вашим FRA може збільшити ваші переваги - залежно

То чи зростатиме ваша щомісячна допомога, якщо ви продовжуватимете отримувати дохід? Це може бути так, якщо ваша поточна заробітна плата перевищує один із ваших 35 найвищих доходів на сьогоднішній день. Ось кілька прикладів.

По-перше, скажімо, ви заробили максимальний оподатковуваний дохід (або більше) кожного з цих 35 років. Якщо так, ви вже маєте право на максимальну вигоду. Тож, хоча для продовження роботи може бути багато інших позитивних причин, це не призведе до вищої щомісячної виплати соціального страхування.

Але тепер, скажімо, ви заробляли менше на початку кар’єри, а заробіток в одному або кількох із цих років був нижчим від максимального річного оподатковуваного доходу. Якщо те, що ви заробляєте зараз, перевищує те, що ви заробили за один із останніх 35 найвищих заробітків, ваш поточний вищий дохід замінить один із найнижчих.

Оскільки виплати по соціальному страхуванню перераховуються щороку, цей додатковий дохід може призвести до збільшення щомісячних виплат. Можливо, ви не побачите різниці відразу, але врешті-решт отримаєте додану суму, іноді у вигляді додаткової одноразової суми з наступним щомісячним збільшенням.

Кілька проблем - податки та премії Medicare

Поки це все звучить як хороша новина, але ви також повинні пам’ятати, що продовження роботи після 70 років може коштувати вам трохи більше податків та премій Medicare.

• Необхідні мінімальні розподіли (RMD) збільшують ваш оподатковуваний дохід —Якщо у вас традиційні пенсійні рахунки, у віці 70 років & frac12; ви повинні взяти RMD. Це вважається звичайним доходом і, можливо, може підштовхнути вас до вищого рівня оподаткування, особливо, оскільки ви продовжуєте отримувати інший оподатковуваний дохід. Мало того, що це, можливо, збільшить ваш рахунок з податку на прибуток, вам також, швидше за все, доведеться платити податки на свої пільги з соціального страхування, як я опишу далі.
• Збільшення доходу може призвести до оподаткування ваших виплат із соціального страхування —Відсоток ваших виплат із соціального страхування, що оподатковується податком на прибуток, буде залежати від вашого щорічного доходу. Якщо ви одинокий подавець у 2019 році і заробляєте від 25 000 до 34 000 доларів, до 50 відсотків ваших пільг можуть оподатковуватися; для доходу понад 34 000 дол. США може обкладатися податком до 85 відсотків пільг. Обмеження для подання заяв на одруження у 2019 році становлять від 32000 до 44000 доларів та понад 44000 доларів відповідно.
• Більш високий дохід може означати вищі премії Medicare за частинами B та D —Подібним чином із вас можуть стягувати більше за премії Medicare, якщо ви заробляєте більше певної суми. У 2019 році ці межі становлять 85 000 доларів США для окремих файлів та 170 000 доларів для спільної подачі заяв. Однак, якщо ви все ще маєте охорону здоров’я через роботодавця, ви можете відкласти прийняття частини В і, можливо, частини D.

Зверніться до свого бухгалтера або фінансового радника

Я завжди вважаю, що найкраще обчислювати цифри вашим бухгалтером або іншим фінансовим радником. Чудово мати можливість продовжувати працювати з багатьох причин. Насправді Бюро статистики праці Проекти Найбільший річний приріст робочої сили до 2019 року буде у віковій групі від 65 до 75 років. Але переконайтеся, що ви знаєте, що продовжує працювати на даний момент життя кошти з точки зору загального фінансового стану.

Є питання щодо особистих фінансів? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою] . Керрі не може відповісти на запитання безпосередньо, але ваша тема може бути розглянута для майбутньої статті. Щоб отримати додаткові оновлення, слідкуйте за Керрі LinkedIn , Twitter і Facebook .

Розкриття інформації:

Фонд Чарльза Шваба - це неприбуткова приватна фундація 501 (c) (3), яка не є частиною Charles Schwab & Co., Inc., або її материнської компанії, The Charles Schwab Corporation.

Надана тут інформація носить лише загальний інформаційний характер і не повинна розглядатися як індивідуальна рекомендація чи індивідуальна інвестиційна порада. Згадані тут інвестиційні стратегії можуть бути не для всіх. Кожен інвестор повинен переглянути інвестиційну стратегію для своєї конкретної ситуації, перш ніж приймати рішення про інвестиції.

Усі вираження думки можуть змінюватися без попередження у зв'язку зі зміною ринкової кон'юнктури. Дані, що містяться в цьому документі від сторонніх постачальників, отримуються з надійних джерел. Однак їх точність, повнота або надійність не можуть бути гарантовані.

АВТОРСЬКЕ ПРАВО 2019 ЧАРЛС ШВАБ & КО., ЧЛЕН SIPC . (1218-8JFM)