Запитайте Керрі: чи варто брати одноразову суму з моєї пенсії?

Шановна Керрі,

Я збираюся вийти на пенсію, і мені доведеться приймати рішення між тим, як брати одноразову суму або довічні виплати доходу для своєї пенсії. Я схиляюся до отримання одноразової суми. Це гарна ідея?

—Читач

Шановний читачу,

Моя перша думка - це привітання! Пенсія у будь-якій формі - будь то одноразова сума або як дохід за життя (іноді її називають пенсійною рентою) - або якась комбінація обох є цінною і все рідкішою вигодою. Це важливе рішення щодо виходу на пенсію. Тож моя перша порада - не поспішаючи зважити все варіанти обережно. Безсумнівно, одноразова сума може здатися привабливою, але враховуйте податкові наслідки, а також потенційні вигоди розподілу платежів протягом більш тривалого періоду часу.

Я також хочу зазначити, що один із варіантів не є універсально кращим за інші варіанти, які можуть бути доступними. Найкращий вибір для ти буде повністю залежати від ваших індивідуальних обставин. Давайте подивимось на те, що вам потрібно врахувати, перш ніж приймати це дуже важливе рішення.

Почніть з розуміння математики

Починаючи робити аналіз, може бути корисно порівняти вихідні цифри. Як приклад, скажімо, ви намагаєтесь визначити між паушальною сумою 300 000 доларів США або доходом за життя 2019 доларів на місяць. Це становить річну прибутковість 5,17 відсотка, якщо ви живете ще 20 років. Іншими словами, якщо б ви взяли одноразову суму та інвестували її самостійно, вам би довелося заробляти середньорічну прибутковість 5,17 відсотка до рівного доходу 2019 доларів на місяць протягом 20 років.

Однак це не зовсім порівняння між яблуками та яблуками. Довічні виплати доходу включають повернення частини первинних внесків разом із інвестиційною віддачею. Крім того, це гарантує, що ви отримаєте однакову суму доходу, якщо будете жити поза 20 років. 5,17 відсотка від інвестування одноразової суми - це прибуток на ваші гроші. Ваші фактичні результати інвестицій можуть закінчитися кращими чи гіршими, ніж це - без жодних гарантій.

Аналіз ускладнюється тим, чи має дохід від вашої пенсії коригування витрат на життя (COLA), що може збільшити ваші виплати, щоб допомогти не відставати від інфляції. Це головний фактор, оскільки без COLA ви можете втратити значну купівельну спроможність з часом.

Ваше здоров'я і життя тривалість є ключовою

Продовжимо з наведеним вище прикладом. Якщо ви візьмете одноразову суму, чим довше ви проживете понад 20 років, тим вищою буде ваша річна прибутковість, щоб відповідати виплатам за весь дохід. І навпаки, чим коротше ваше життя, тим цінніша одноразова сума. Погляньте чесно на своє здоров'я і сім'я історія довголіття, перш ніж приймати рішення.

Подумайте про вплив на своїх близьких

Якщо ви обираєте довічні виплати доходу, у вас може бути вибір, який зменшить ваші щомісячні виплати, але продовжуватиме виплачувати довічний дохід своєму подружжю чи іншому вижилому. З іншого боку, одноразова сума може забезпечити більшу гнучкість або переваги для інших бенефіціарів.

Розгляньте решту своїх фінансів

Якщо у вас є значні фінансові ресурси - брокерські послуги, 401 (k), ІРА, комерційні активи - та інші джерела надійного щомісячного доходу (наприклад, доходи від соціального страхування чи оренди), ви можете мати менше потреби в іншому джерелі довічного доходу. Одноразова сума може допомогти вам погасити борги. З іншого боку, якщо ви турбуєтесь про покриття своїх основних щомісячних витрат і вам подобається ідея мати джерело гарантованого щомісячного доходу, це може сприяти ренту над одноразовою сумою.

Будьте чесними щодо своїх інвестиційних навичок, інтересу та бажання контролювати

Управління одноразовою сумою вимагає майстерності та дисципліни. Якщо ви працюєте з фінансовим радником або якщо ви досвідчений інвестор і готові витратити час, одноразова сума може бути цілком підходящою, але обов’язково враховуйте комісію. Однак, якщо ви не впевнені у своїх інвестиційних можливостях або хочете витратити свій час, займаючись іншими справами на пенсії, кращим вибором може стати довічний дохід.

Зважте свої ризики

Будь-який вибір передбачає певний ступінь ризику. Якщо ви виберете одноразову суму, ваш роботодавець передає вам усі інвестиційні ризики. Ви могли б зробити краще - або гірше - ніж варіант доходу за життя. Іншим занепокоєнням є ризик довголіття або можливість того, що ви перевитратите і втратите гроші.

З іншого боку, існують ризики при виборі довічного доходу - наприклад, передчасне помирання, втрата кращої віддачі від інвестицій або втрата вартості пенсійних активів, якщо план не фінансується належним чином. Федеральний Корпорація з гарантування пенсійних виплат (PBGC) забезпечує певний рівень захисту учасників приватної пенсії; якщо ви працюєте в державному секторі, ваш роботодавець, як правило, пропонує гарантії через федеральний, штат або муніципальні уряди.

Подумайте про податки

Якщо ви берете щомісячний дохід, ваші виплати оподатковуються звичайним податком на прибуток. Якщо ви берете одноразову готівку, вона негайно оподатковується, і ви будете обкладатися 20-процентним федеральним (і, можливо, штатом) обов'язковим утриманням податку. З кількома винятки , розподіли, зроблені до 59 років & frac12; на них поширюється 10-процентне стягнення податкової служби IRS. Виведення коштів не потрібно починати до 72 років.

Як варіант, ви можете, швидше за все перекидання одноразової суми в традиційну ІРА або, можливо, в інший план роботодавців та відкладайте податки, доки Ви не знімете кошти в майбутньому.

У вас може бути більше одного варіанту

Іноді не потрібно приймати рішення 'все або нічого'. Залежно від вашого плану, ви зможете взяти частину балансу свого плану одноразово, а решту - у серії виплат доходу. Інші варіанти можуть включати вихід пенсії пізніше. Переконайтеся, що ви розумієте деталі та як ці заходи вплинуть на загальну виплату.

Як бачите, вибір між одноразовою сумою та виплатами довічного доходу є складним рішенням. Коли ви зважуєте свої варіанти, може бути дуже корисно проконсультуватися з надійним фінансовим консультантом. Якщо ви одружені, важливо також враховувати свого чоловіка. Ваш вибір впливатиме на вас обох протягом багатьох років, тому не поспішайте приймати зважене рішення.

Що б ви не вирішили, вітаємо з виходом на пенсію. Ви багато років працювали, щоб заробити свою пенсію; тепер ви можете насолоджуватися його перевагами.

Парад щодня

Є питання щодо особистих фінансів? Надішліть нам електронного листа за адресою [електронна пошта захищена] . Керрі не може відповісти на запитання безпосередньо, але ваша тема може бути розглянута для майбутньої статті. Для питань облікового запису Schwab та загальних запитів, контакт Шваб.

Розкриття інформації:

Фонд Чарльза Шваба - це неприбуткова приватна фундація 501 (c) (3), яка не є частиною Charles Schwab & Co., Inc., або її материнської компанії The Charles Schwab Corporation.

Надана тут інформація носить лише загальний інформаційний характер і не повинна розглядатися як індивідуальна рекомендація чи індивідуальна інвестиційна порада. Згадані тут інвестиційні стратегії можуть бути не для всіх. Кожен інвестор повинен переглянути інвестиційну стратегію для своєї конкретної ситуації, перш ніж приймати рішення щодо інвестування.

Усі вираження думки можуть змінюватися без попередження у зв'язку зі зміною ринкової кон'юнктури. Дані, що містяться в цьому документі від сторонніх постачальників, отримуються з надійних джерел. Однак їх точність, повнота або надійність не можуть бути гарантовані.

Кожен інвестор повинен переглянути інвестиційну стратегію для своєї конкретної ситуації, перш ніж приймати рішення щодо інвестування.

Наведені приклади служать лише для ілюстративних цілей і не призначені для відображення результатів, яких ви можете очікувати.

Гарантії рентних виплат залежать від фінансової стійкості та можливості сплати вимог страхової компанії чи організації, яка виплачує довічний дохід.

АВТОРСЬКЕ ПРАВО 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ЧЛЕН SIPC . (# 0221-1PLB)