Запитайте Керрі: Чи можете ви використовувати активи ІРА для придбання будинку для старих? Ви повинні?

Шановна Керрі,

Нам з дружиною більше 63 років, і ми хочемо придбати основне місце проживання на пенсію. Чи можемо ми використати гроші нашої ІРА для першого внеску? Якщо так, чи є якісь податкові проблеми?

—Читач

Шановний читачу,

Чудово, що ви з дружиною заздалегідь продумуєте, де ви будете жити на пенсії. Ми часто зосереджуємося на тому, скільки грошей знадобиться для комфортного виходу на пенсію, але те, де ви насправді подзвоните додому на пенсію, - це те, що багато людей не розглядають заздалегідь. І я радий, що Ви пропонуєте можливість використовувати деякі свої активи IRA для першого внеску в новому будинку, оскільки це порушує багато пов’язаних питань, про які Ви також хочете подумати зараз.

Але спочатку поговоримо про правила IRA, оскільки з вашого запитання виглядає, що ви, можливо, думаєте про пільги для перших покупців житла, які насправді стосуються лише людей віком до 59 років & frac12 ;.

Як працює звільнення від покупця дому

Як ви, мабуть, знаєте, беручи розподіл з ІРА до 59 років & frac12; спрацьовує як податок на прибуток, так і 10-відсоткова пеня. Є кілька винятків, що дозволяють уникнути покарання, і один із них використання грошей ІРА для придбання першого будинку .

Цікаво, що визначення першого будинку виходить за рамки вашої першої покупки. Це також застосовується, якщо протягом останніх двох років ви жодного разу не мали основного місця проживання. Фішка полягає в тому, що максимальне вилучення штрафу з ІРА за умови звільнення покупця житла становить довічний ліміт у розмірі 10 000 доларів США, що на багатьох ринках житла в наші дні не дуже далеко. Однак обмеження в 10 000 доларів поширюється на власника IRA, тому, якщо у вас із вашим подружжям був IRA, кожен із вас міг би зняти 10 000 доларів зі своєї власної ІРА як покупці нерухомості вперше, не нараховуючи 10-відсоткової штрафу за достроковий вихід коштів.

Оскільки вам і вашій дружині 63 роки, це звільнення не є актуальним чи необхідним. У вашому віці ви можете безкоштовно зняти будь-яку суму зі штрафу IRA. Для вас питання - це податки і загалом фінансове планування .

Податки, які вам, можливо, доведеться заплатити

Що стосується використання грошей ІРА для придбання житла, то звільнення від доходу не існує податки . Тож чи доведеться вам платити податки з розподілу - з будь-якої причини - залежить від типу IRA, який ви маєте.

За традиційною, що підлягає франшизі ІРА, зняття коштів обкладається звичайним податком на прибуток, незважаючи ні на що. Тож, скажімо, ви знімаєте 50 000 доларів із вашої традиційної ІРА, що підлягає відрахуванню, на перший внесок. Ці 50 000 доларів США будуть додані до вашого оподатковуваного доходу за рік.

ДО Рот ІРА інша історія. Після 59 років & frac12; зняття заробітку з Roth не підлягає оподаткуванню, якщо ви тримаєте рахунок протягом п’яти років. Отже, якщо у вас і вашої дружини є кваліфіковані ІРА Roth, ви можете витягнути гроші зі своїх рахунків і використовувати їх для придбання житла без оподаткування. Насправді зняття внесків з Roth IRA може бути знято в будь-якому віці без податкових наслідків, оскільки вони завжди здійснюються після оподаткування.

Більше питання - ваш загальний пенсійний бюджет

Окрім податків, для мене головним питанням є те, як використання грошей ІРА для першого внеску вплине на загальну пенсійну безпеку. І ось тут вам потрібно виконати детальне планування, адже, коли все більше людей доживають до 90-х років, пенсія може тривати дуже довго.

По-перше, ви захочете уважно поглянути на свої джерела пенсійного доходу. Сюди входять ваші заощадження, соціальне страхування, пенсії, дохід від оренди - все, що ви вважаєте надійним. Тоді погляньте реалістично на приблизні витрати на пенсію. Оскільки ви розглядаєте можливість придбання житла, пропоную скласти детальний бюджет, зосередившись на тому, скільки ви можете собі дозволити житло. І пам’ятайте, мова йде не лише про потенційну іпотеку. Вам також потрібно врахувати податки на майно, утримання, страхування власників житла та плату за асоціацію власників будинків.

Чи покриє ваш дохід усі ці витрати? А скільки вам потрібно буде взяти зі своїх заощаджень, щоб все це працювало? Одним із підходів, який ви можете розглянути, є обмеження щорічного виведення зі своїх заощаджень приблизно 4 відсотки Ваших активів, якщо припускати, що Ви щороку збільшуєте це з інфляцією, щоб переконатися, що Ви не пережили свої гроші

Тепер, маючи ці цифри перед собою, подумайте, яку частину вашої ІРА ви могли б дозволити собі сплатити на перший внесок, не ставлячи під загрозу свою майбутню фінансову безпеку. Якщо ви зараз візьмете великий шматок для першого внеску - плюс заплатите потенційні податки при виведенні - чи залишиться у вас достатньо заощаджень для оплати щоденних витрат? Не забувайте враховувати також втрату майбутнього зростання на будь-які гроші ІРА, які ви вкладаєте на покупку житла.

Поговоріть зі своїм фінансовим консультантом

На цьому етапі я рекомендую поговорити зі своїм бухгалтером або фінансовий радник . Запустіть деякі сценарії виходу на пенсію. Зрештою, як ви використовуєте свої активи IRA, вирішувати вам. Тільки переконайтеся, що ви не тільки впевнено використовуєте частину цих грошей на початковий внесок зараз, але й те, що ви зможете підтримувати комфортну пенсію на довгі роки.

Парад щодня

Є питання щодо особистих фінансів? Надішліть нам електронного листа за адресою [електронна пошта захищена] . Керрі не може відповісти на запитання безпосередньо, але ваша тема може бути розглянута для майбутньої статті. Щоб отримати додаткові оновлення, слідкуйте за Керрі LinkedIn , Twitter і Facebook .

Розкриття інформації:

Фонд Чарльза Шваба - це неприбуткова приватна фундація 501 (c) (3), яка не є частиною Charles Schwab & Co., Inc., або її материнської компанії The Charles Schwab Corporation.

Надана тут інформація носить лише загальний інформаційний характер і не повинна розглядатися як індивідуальна рекомендація чи індивідуальна інвестиційна порада. Згадані тут інвестиційні стратегії можуть бути не для всіх. Кожен інвестор повинен переглянути інвестиційну стратегію для своєї конкретної ситуації, перш ніж приймати рішення щодо інвестування.

Усі вираження думки можуть змінюватися без попередження у зв'язку зі зміною ринкової кон'юнктури. Дані, що містяться в цьому документі від сторонніх постачальників, отримуються з надійних джерел. Однак їх точність, повнота або надійність не можуть бути гарантовані.

АВТОРСЬКЕ ПРАВО 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ЧЛЕН SIPC . (1019-9TJL)